Простота и риск планов "Купить сейчас — заплатить позже" | Электронная коммерция

Купить сейчас заплатить позже, или услуги «BNPL» становятся все популярнее во время пандемии, поскольку они позволяют потребителям оплачивать покупки в течение короткого времени без процентов и небольшого начального платежа.

Однако эксперты по деньгам призывают к осторожности. Подобно кредитным картам, услуги BNPL могут негативно повлиять на кредитные рейтинги и привести к тому, что люди окажутся в долгах или взыскиваются, если их неправильно использовать. Недавний опрос показал, что только 43 процента людей, которые пользовались услугой BNPL, понимают все положения и условия.

Доступ к способам оплаты BNPL стал для потребителей намного проще с PayPal. Этот сервис онлайн-платежей в прошлом месяце объявил о новом собственном решении "купи сейчас, плати позже, потом плати".

Новая программа PayPal «Pay in 4» предлагает краткосрочную рассрочку в четыре платежа для клиентов в США. Она предназначена для того, чтобы помочь продавцам повысить конверсию, прибыль и лояльность клиентов, не принимая на себя дополнительный риск и не уплачивая никаких дополнительных комиссий. . Программа также позволяет потребителям совершить покупку и оплатить ее четырьмя беспроцентными платежами.

Программы BNPL существуют уже некоторое время, но в последнее время они стали популярны. Одна из причин заключается в том, что бренды электронной коммерции все чаще используют программы BPNL в качестве способа оплаты, по словам Рубы Арамоуни, владельца и стратегического директора Solid Marketing

.

«Это помогает им охватить больше целевых рынков, превратить больше покупателей в покупателей и выделить свои интернет-магазины среди конкурентов», — сказала она E-Commerce Times.

Кто использует BNPL?

Более одной трети потребителей, пользующихся услугами BNPL, хотят избежать уплаты процентов по кредитной карте, согласно недавнему опросу 1862 человек, проведенному The Ascent, сервисом Motley Fool, который оценивает и проверяет основные продукты за повседневные деньги. имеет значение.

Это исследование также показало, что более трети (38 процентов) респондентов, которые использовали услугу BNPL, хотели совершать покупки, которые в противном случае не соответствовали бы их бюджету. Четырнадцать процентов заявили, что пользуются услугой, потому что их кредитные карты исчерпаны.

Примерно каждый пятый человек, использующий BNPL, пропустил платеж или понес комиссию. Эта же сумма предполагает, что они пропустят платеж в течение следующих 12 месяцев.

Респонденты сказали, что они используют BNPL для покупки:

• Электроники (43,65%)
• Одежды или модных товаров (36,95%)
• Мебель или бытовые приборы (32,81 процентов)
• Предметы домашнего обихода (30,96 процента)
• Бакалея (22,54 процента)

Подробная информация о плане PayPal

Оплата 4, что является растущего пакета решений PayPal Pay Later, позволяет продавцам и партнерам получать оплату авансом, позволяя клиентам оплачивать покупки на сумму от 30 до 600 долларов США в течение шестинедельного периода. платежи проходят без проблем с автоматическими повторными платежами. Pay in 4 также появится в кошельке PayPal покупателя, чтобы он мог управлять своими платежами в приложении PayPal.

«В сегодняшней сложной розничной и экономической среде продавцы ищут надежные способы помочь увеличить среднюю стоимость заказа и конверсию, не неся дополнительных затрат. В то же время потребители ищут более гибкие и ответственные способы оплаты, особенно онлайн », — сказал Дуг Бланд, старший вице-президент по глобальному кредитованию PayPal.

Создав Pay in 4, PayPal опирается на свою историю в качестве инициатора покупки сейчас, платите позже, в сочетании с доверием и повсеместностью PayPal, чтобы дать потребителям ответственный и гибкий способ совершения покупок, одновременно предоставляя продавцам инструмент — это помогает стимулировать продажи, лояльность и выбор клиентов, — пояснил он.

Простой доступ

Помимо беспроцентного кредита, покупатели, использующие планы BNPL, получают ряд преимуществ. По словам Арамуни из Solid Marketing, с ростом числа компаний, предлагающих его в качестве варианта оплаты, рынок поставщиков платежных услуг BNPL растет и становится более конкурентоспособным. Это, в свою очередь, увеличивает преимущества, которые получают покупатели.

Например, ранние программы BNPL обычно требовали от вас создания дополнительного счета в новом банке на сумму долга, — пояснила она. В настоящее время доступ к BNPL намного проще, и это можно сделать, просто заполнив онлайн-форму.

«Благодаря простоте доступа к этим программам теперь они стали популярным способом оплаты среди покупателей», — отметила она.

По словам Бена Парра, соучредителя и президента Octane AI, за последние несколько лет его популярность резко возросла из-за стечения нескольких факторов. Эти факторы включают внезапную демократизацию технологии BNPL такими компаниями, как Afterpay, Klarna и Affirm.

Другими факторами являются быстрый рост онлайн-покупок и растущее неприятие кредитных карт миллениалами и поколением Z. Эта комбинация создала идеальный шторм для подъема BNPL, сказал Парр.

«Для потребителей BNPL делает новые покупки менее пугающими. Труднее отказаться от 100 долларов сразу [versus]потратив всего 25 долларов вперед. Психологически это облегчает совершение крупных покупок. BNPL также открывает новые возможности оплаты для тем, у кого нет кредитных карт », — сказал он E-Commerce Times.

Рискованно или безопасно?

По словам Джонатана Трейбера, соучредителя и генерального директора RevTrax, этот вариант оплаты менее рискованный и навязчивый, чем обычная кредитная карта торговой марки магазина, с множеством хлопот и огромными комиссиями, связанными с просроченными платежами или выплатами в рассрочку. .

Клиент, оценивающий риски кредитной карты магазина или стандартного продукта кредитной карты под торговой маркой ассоциации по сравнению с BNPL, делает BNPL легким решением, даже если оба имеют одинаковый вес для кредитных агентств и сильно влияют на краткосрочные кредитные рейтинги. запрос. «BNPL имеет те же риски, что и любые другие кредитные продукты для клиентов, которые склонны к чрезмерному расширению своих возможностей», — сказал он E-Commerce Times.

Покупка дорогостоящего товара с помощью дебетовой карты по-прежнему остается самой безопасной, поскольку покупатель должен иметь наличные в банке, чтобы купить товар. «Конечно, потребителям нужна предусмотрительность, чтобы убедиться, что они не будут нуждаться в этих деньгах для чего-то другого», — добавил он.

BNPL — это безопасная альтернатива потребителям по сравнению с традиционными кредитными и / или дебетовыми картами, согласованными Парром. Он очень безопасен и широко используется тысячами розничных продавцов и торговых марок.

«BNPL уже давно прошел этап раннего внедрения и стал основным на многих рынках. Для брендов электронной коммерции это несложно внедрить, и BNPL еще долгое время будет важной частью будущего потребительских расходов. , — сказал он.

Планы BNPL — это просто новые версии давних предложений по кредитованию, включая предложения о временном увольнении крупными розничными торговцами. Магазины поощряют покупателей покупать товары сегодня, но платить за них со временем, особенно в период рождественских праздников, добавил Трейбер.

Сильный интерес потребителей

Помимо беспроцентного кредита, BNPL имеет сильную привлекательную силу для некоторых категорий потребителей. Это было отражено в обзоре The Ascent.

Тот факт, что планы BNPL не являются кредитными картами, очень привлекает. Люди испытывают противоречивые чувства к кредитным картам. По словам Данна Олбрайта, аналитика по финансовым исследованиям в The Ascent, даже если они этого не сделают, они не смогут получить одобрение для одного из них.

«Пандемия COVID-19 также может играть определенную роль. Мы обнаружили, что более четверти людей, потерявших доход из-за пандемии, взяли какой-либо кредит. BNPL — это простой способ повысить покупательную способность, через проверку кредитоспособности или попросив члена семьи занять деньги », — сказал он E-Commerce Times. «У нас нет какой-либо конкретной статистики по пандемии и BNPL, но, основываясь на том, что мы видели, меня не удивило бы, если бы это проявилось как фактор».

Большинство респондентов опроса заявили, что пользуются услугами BNPL, чтобы не платить проценты по кредитной карте. Вторым было «совершать покупки, которые в противном случае не укладывались бы в мой бюджет». «Это ситуация, в которой можно ожидать, что кредитные карты станут популярными», — отметила Олбрайт.

Более трети американцев пользовались услугами BNPL, и программы постоянно расширяются, — сказал он. Олбрайт ожидает, что в следующий раз, когда The Ascent задаст этот вопрос, процент пользователей будет намного выше.

«Особенно, когда в бизнес входят такие громкие имена, как PayPal», — добавил он.

Действуйте с осторожностью

Планы BNPL могут быть хорошим вариантом для потребителей, которым не хватает денег во время пандемии. Но Олбрайт призывает с осторожностью знать условия и рассматривать другие варианты.

"Это может быть хорошей альтернативой. Но я бы посоветовал людям убедиться, что они знают условия своего BNPL, а также рассмотреть возможность использования кредитной карты с начальной нулевой процентной годовой ставкой для оплаты своей покупки сверх еще более долгое время без процентов ", — сказал он.

То, что 43 процента людей, которые пользовались услугами BNPL, говорят, что они полностью понимают положения и условия, является отличным началом. Олбрайт предпочла бы видеть это число ближе к 100 процентам.

Ограничивающие факторы

Более одной пятой респондентов опроса The Ascent заявили, что они использовали BNPL для покупки продуктов, и почти 15 процентов сказали, что они использовали их для покупки книг, фильмов, музыки , или игры.

Таким образом, эти услуги предназначены не только для приобретения нового iPhone или крупной покупки одежды. «Было бы интересно увидеть, насколько маленькими готовы пойти эти компании», — подумала Олбрайт.

«Смогут ли потребители оплачивать бак бензина? Чашку кофе? Нам просто нужно подождать и посмотреть, но я очень рад узнать», — пошутил он.

---