Джек М. Жермен
21 января 2021 г., 5:00 утра по тихоокеанскому времени
С продолжением пандемия еще больше замыкает мировую экономику, предприятия и потребители находят более удобные способы оплаты своих истощающихся финансовых ресурсов. Пандемия положила начало переходу к покупкам в Интернете. Это, в свою очередь, помогло ускорить внедрение цифровых, бесконтактных и невидимых платежей.
Эта новая концепция безналичных расчетов и связанные с ней изменения в серверной части для перехода на платежи в реальном времени (RTP) становятся все более популярными; и привели в действие потенциал волнового эффекта во всей экосистеме электронной коммерции.
Хотя это уже происходило до пандемии, глобальный переход на цифровые платежи ускорился кризисом. Согласно данным исследования, проанализированным и опубликованным финским финансовым сайтом Sijoitusrahastot, в 2020 году мировой рынок цифровых платежей вырос почти на 24 процента до 4,9 триллиона долларов США
.
Этот отчет показывает, что в прошлом году глобальный рынок цифровых платежей вырос на 21 процент по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По его прогнозам, общая стоимость транзакций на рынке вырастет на 23,7 процента и достигнет 4,93 триллиона долларов. Число пользователей также увеличится на 10,1 процента и достигнет 3,47 миллиарда долларов
В результате роста инфраструктуры цифровых платежей, вызванной COVID-19, в 2021 году платежи будут продолжать быстро очищаться и рассчитываться, а также станут более неотъемлемой частью бизнеса. Это сделает процесс инициирования платежей более быстрым и легким для конечных клиентов, предсказал Скотт Джонсон, руководитель отдела продуктов Western Union Business Solutions.
«В недалеком будущем повседневные устройства Интернета вещей (IoT) станут новым платежным порталом, который позволит умным устройствам и носимым устройствам совершать покупки. По мере того, как технологии становятся все более совершенными, а общество продолжает Если принести умные устройства в свои дома, эти «невидимые платежи» станут более распространенными, а физические способы оплаты станут пережитком прошлого », — сказал Игал Ротем, генеральный директор компании Credorax, провайдера интеллектуальных платежей.
Содержание статьи
Денежная революция
В прошлом году потребителям пришлось переориентироваться с оплаты электронными кошельками в магазинах на автоматические платежи через приложения. «Теперь потребители могут использовать опыт других платежных инфраструктур, способных установить новый стандарт», — отметил Винс Грациани, генеральный директор IDEX Biometrics из Бостона
.
Растущее использование бесконтактных платежей трансформируется с другими формами цифровых платежей, что способствует радикальному переходу к безналичной экономике. Еще один аспект, который следует учитывать, — это роль, которую платежи в реальном времени вносят в общий подход к развитию системы цифровых денег.
Бесконтактные платежи относятся к закулисной реальности, в которой банки участвуют в системе денежных платежей. Он предоставляет потребителям безопасный способ покупки продуктов или услуг с помощью дебетовой, кредитной, смарт-карты или другого платежного устройства. Коридор обмена предполагает использование технологии радиочастотной идентификации (RFID) и связи ближнего поля (NFC).
Потребители платят, нажимая на платежную карту или другое устройство рядом с торговым терминалом, в котором используется технология бесконтактных платежей. Этот способ оплаты также называется «нажми и работай».
В борьбе с денежными платежами постепенно внедряется родственная технология. Толчком к этому является то, что он даже более скрыт, чем бесконтактный способ оплаты. В этом заслуга повсеместного использования устройств IoT, которые могут стать основным платежным порталом покупателя, требуя минимального взаимодействия с поставщиками.
«В конечном итоге бесконтактные или невидимые платежи приведут к консолидации игроков в индустрии цифровых платежей. Это будет включать в себя сокращение числа более мелких игроков», — сказал Грациани E-Commerce Times.
До того, как разразился COVID-19, почти половина потребителей США не знала о термине «бесконтактные платежи». Но теперь подавляющее большинство американских покупателей ожидают и требуют бесконтактных способов оплаты для безопасного и надежного обслуживания, отметил он.
Технология в стадии разработки
По словам Грациани, большая часть процесса принятия потребителями этих новых способов оплаты — это знакомство покупателей с технологией биометрических отпечатков пальцев.
Дактилоскопические датчики и биометрические решения IDEX Biometrics используются в бесконтактных смарт-картах и устройствах.
«Большинство людей понимают концепцию технологии биометрических платежей по отпечаткам пальцев, потому что они используются для разблокировки своих телефонов и аутентификации платежных приложений. Технология доступна сейчас и уже встроена в нашу повседневную жизнь для проверки личности», — пояснил он.
Биометрия отпечатков пальцев станет неотъемлемой частью цифровой идентификации будущего. Он добавил, что цена на него уже рассчитана для массового рынка.
Считалось, что США сильно отстают в технологиях цифровых платежей. По данным Visa, положительным моментом пандемии COVID-19 является то, что общее использование бесконтактных устройств в США выросло на 150% г / г по состоянию на май 2020 года. Всемирная организация здравоохранения призвала общества отказаться от наличных денег. «Таким образом, бесконтактные и новейшие технологии быстро распространяются, особенно в Северной Америке», — отметил Грациани
.
По данным Forbes, рынок мобильных платежей в США, который в настоящее время занимает только шестое место в мире, вырос на 41 процент и составляет более 98 миллиардов долларов.
Платежная нирвана
Некоторые представители индустрии цифровых платежей рассматривают эти новые варианты биометрических платежей как универсальную систему консолидации денег. Сюда входят гаджеты, подключенные к сети IoT, что позволяет интеллектуальным устройствам и носимым устройствам совершать покупки.
Транзакции обрабатываются сторонними или фирменными мобильными приложениями, которые скрывают банковские реквизиты. Все, что нужно для оплаты, — это нажать пальцем на кнопку в приложении.
Этот процесс напоминает транзакцию покупки в один клик. Разница в том, что это происходит в физической среде, где телефон превращается в универсальную кассу.
Движущая сила внедрения этой технологии напрямую связана с цепочкой доверия для расширения биометрических данных по отпечаткам пальцев. По словам Грациани, этот подход работает для таких вещей, как платежи в общественном транспорте, вход на такие мероприятия, как стадионы, медицинские записи, идентификация избирателей или доступ к устройствам IoT.
Он считает технологию биометрических отпечатков пальцев жизненно важной для новой индустрии безналичных платежей. Это гигиенично, безопасно и защищает личную жизнь. Безопасность — еще одно встроенное преимущество.
Данные биометрических отпечатков пальцев хранятся только на платежной карте покупателя или в приложении. Это позволяет избежать потенциальных злоупотреблений из-за дыр в облачной безопасности, что делает его потенциально защищенным от взлома.
«В конечном итоге я предвижу, что технология биометрических отпечатков пальцев приведет к конвергенции цифровой идентификации и аутентификации с приложениями в здравоохранении, ИТ и множестве других отраслей, которые зависят от цифровых технологий», — сказал Грациани.
Почему банки возвращают RTP
Серверная часть, которая управляет тем, как банки обрабатывают фактические переводы средств для покрытия цифровых платежей, обновляется. По словам Дмитрия Дадиомова, соучредителя и генерального директора Modern Treasury, одно решение для платежей в реальном времени, похоже, имеет преимущество и готово стать мейнстримом в этом году.
«Федрезерв, конкурирующая с Федеральной резервной системой платежей в реальном времени, FedNow, не будет развернута до 2023 или 2024 года. Когда это произойдет, у компаний будет два варианта выбора в реальном времени с подключением к банку, что должно привести к расширению услуг и конкурентоспособные цены », — сказал он E-Commerce Times.
На этой диаграмме показан завершенный платеж через службу FedNow в простейшей форме. Процесс рассчитан на считанные секунды.
Дадиомов видит пять причин, по которым RTP станет мейнстримом в этом году. Возможно, самая важная причина, по которой банки обеспокоены, заключается в том, что они будут отражать усилия Mastercard и Visa по созданию собственной системы более быстрых платежей без использования карт.
Другой ключевой причиной является пандемия, которая ускорила внедрение многих цифровых технологий, включая платежи. Это создало повышенное ожидание немедленности.
Третья причина — это необходимость для поставщиков и предприятий иметь быстрые платежи в соответствии с темпами транзакций и внимательно следить за наличными деньгами. Он отметил, что это особенно важно, учитывая давление пандемии на многие предприятия малого и среднего бизнеса.
В-четвертых, платежи в реальном времени включают в себя детали транзакции вместе с транзакцией, поэтому книги могут быть немедленно выверены. Этот процесс может помочь избежать затрат и хлопот из бухгалтерского учета.
Пятая причина, по которой банки поддерживают RTP, — это получение преимуществ от модернизации технологий. Компании хотят сократить расходы и сократить время всех бизнес-процессов.
«Текущая система ACH была разработана в 1970-х годах и готова к обновлению», — сказал Дадиомов.
Принятие цифровых платежей
Безопасность остается основной проблемой как для поставщиков, так и для потребителей, — отметил Грациани. Ответственность за защиту потребителей в процессе платежных транзакций лежит на поставщиках финансовых услуг и розничных продавцах.
«Даже маленькие мамочки и папы [establishments] вроде киосков с мороженым в сельской местности отошли от бизнеса, основанного только на наличных деньгах, и приняли цифровые платежные системы, такие как Square», — сказал он.
Платежные системы, требующие биометрической аутентификации, устранят существующее мошенничество путем подделки подписей, взлома PIN-кода или взлома онлайн-аккаунтов. Отпечатки пальцев практически невозможно воспроизвести.
«Я полностью ожидаю, что США станут в основном безналичным обществом в течение года из-за COVID, в отличие от трех-пяти лет до пандемии», — предсказал Грациани.
Как работает биометрическая защита
Биометрические платежные карты с отпечатками пальцев обеспечивают сквозное шифрование. По словам Грациани, этот процесс защищает карту и данные пользователя.
Биометрическая карта с отпечатком пальца позволяет пользователям подтвердить свою личность, прикоснувшись пальцем к датчику карты, удерживая его над устройством для бесконтактных карт. Покупателям нужно только держать свои собственные карты через систему PoS.
Весь процесс транзакции не требует использования общедоступных ПИН-кодов или касс. Это ничем не отличается от того, как потребители в настоящее время используют бесконтактные платежные карты.
«Эта технология бесконтактных платежей обеспечивает потребителю удобство бесконтактных или мобильных платежей, но с гораздо большей безопасностью, поскольку карта лично привязана к владельцу», — пояснил он. 
