Apple присоединяется к тренду «купи сейчас, заплати потом». Минусы знаете?

С этой недели Apple внедряет свою версию «купи сейчас, заплати потом».

По словам эксперта по личным финансам Кармен Перес, использование краткосрочного кредита для финансирования небольшой или средней покупки — Apple заявляет, что кредиты с оплатой позже будут доступны в размере от 50 до 1000 долларов — «продается без проблем» для потребителей. «Я слышал, что люди говорят, что это похоже на бесплатные деньги».

Конечно, такого нет. По сравнению с традиционными кредитными картами, у использования любой программы «купи сейчас, заплати потом» мало преимуществ. И факты указывают на то, что существование этих кредитов может способствовать нездоровое потребительское поведение которые могут заманить людей в долги.

Apple Pay Later вклинивается в переполненное поле: AfterPay, Klarna, Affirm, Zip и подобные компании краткосрочного финансирования составляют быстрорастущий рынок. По данным аналитиков, в 2021 году было выдано почти в 10 раз больше кредитов по принципу «купи сейчас, заплати потом» (часто сокращается до BNPL) по сравнению с 2019 годом. отчет Бюро по защите прав потребителей. Общая стоимость этих кредитов за этот период выросла с 2 миллиардов долларов до 24,2 миллиарда долларов.

«То, как позиционируется фраза «купи сейчас, плати потом», не похоже на долг вперед», — сказал Перес, создатель приложения для составления бюджета. Много и часть нового инициатива женского финансового образования от секретного дезодоранта.

Но это: «Это все еще долг. Вы все еще на крючке для этого. И для этого все еще есть негативные последствия».

Кредиты «Купи сейчас, заплати потом», также известные как финансирование в точках продаж, обычно появляются в качестве опции при онлайн-кассе. Вам предоставляется возможность оплатить полностью или разделить покупку на части с нулевой процентной ставкой. Профессор маркетинга рассказала The Atlantic, что в ее опросе потребителей покупатели заявили, что использование кредитной карты заставляет их чувствовать себя виноватыми, но они не делали морального различия между использованием BNPL и снятием полной суммы со своей дебетовой карты.

Объявление Apple об услуге рекламировало ее преимущества: «Apple Pay Later была разработана с учетом финансового благополучия наших пользователей, поэтому она не требует комиссий и процентов, а также может использоваться и управляться в Wallet, что упрощает информирование потребителей. и ответственные решения о займах».

И, похоже, у него есть некоторые преимущества перед конкурентами: Apple хвасталась приятный интерфейс который позволяет пользователям управлять своими кредитами и просматривать календарь предстоящих платежей. Заемщики должны привязать дебетовую карту для погашения долга, чтобы они не могли еще больше влезть в долги, погасив один кредит другим (например, кредитной картой), с чем столкнулась отрасль. Получатели кредита будут получать уведомления о предстоящих платежах, поэтому меньше шансов быть застигнутыми врасплох, когда платежи будут проходить. И компания заявляет, что планирует начать отчетность по кредитам Apple Pay Later в бюро кредитных историй США, начиная с этой осени, что может помочь заемщикам получить кредит за счет своевременных платежей.

Как и любой другой кредитор в пространстве BNPL, кредиты Apple Pay Later распределяются на четыре части. Это число не случайно, сказал Том И. Чанг, доцент кафедры финансов и экономики бизнеса в Школе бизнеса им. Маршалла Университета Южной Калифорнии.

«Все для того, чтобы избежать Правда в законе о кредитовании,» он сказал. «Закон о правде в кредитовании вступает в силу пятью частями. Так что все они поставили его чуть ниже порога».

Закон о правде на кредитование — это федеральный закон, который определяет, как кредиторы должны обращаться с клиентами, в том числе упрощает понимание всех потенциальных комиссий и процентных платежей по кредиту. Если вы не подпадаете под его действие, вы можете продать людям все плюсы вашего кредита, не обременяя их недостатками.

Позвольте нам огорчить вас недостатками.

А отчет Бюро финансовой защиты прав потребителей обнаружили, что по сравнению с кем-то, кто не использовал финансирование BNPL, средний заемщик BNPL с большей вероятностью имел большую задолженность, с большей вероятностью имел просрочки в своем кредитном отчете, с большей вероятностью сохранял остаток на своих кредитных картах и ​​многое другое. вероятно, будут использовать ссуды до зарплаты, ломбарды и овердрафты. Бюро заявило, что идея о том, что BNPL предоставляет кредитные линии людям, которые в противном случае не имеют такой возможности, является ложной: «На самом деле, они чаще брали кредиты, используя кредитные и розничные карты, персональные кредиты, студенческие долги и автокредиты по сравнению с заемщикам, не входящим в BNPL».

Есть и другие потенциальные недостатки, в том числе то, как BNPL использует психологию потребителей, чтобы повлиять на принятие вами решений.

Когда вы что-то покупаете, вы сталкиваетесь с так называемыми «трениями» в процессе совершения покупок — со всеми моментами в процессе, которые заставляют вас думать: «Действительно ли я хочу завершить эту сделку?»

Продавцы хотят максимально уменьшить это трение.

Онлайн-покупки — теперь они доступны 24 часа в сутки 7 дней в неделю на суперкомпьютере, который живет у каждого в кармане — упростили путь в магазин.

Когда клиент подходит к кассе и должен вытащить свой бумажник, он сталкивается с еще одной проблемой. Грег Уорд, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор аналитического центра в компании финансового коучинга Financial Finesse, сказал, что кредитная индустрия всегда ищет способы облегчить так называемую боль от оплаты.

«Облегчение, «развлечение» и «крутость» — это игра индустрии кредитных карт с 60-х годов», — сказал он.

Подумайте, насколько более вероятно, что вы купите что-то в приложении или интернет-магазине, в котором уже сохранен номер вашей кредитной карты. Это понизитель трения. Тем не менее, вам придется столкнуться с экраном кассы, где на вас смотрит эта надвигающаяся сумма. Если вы получили всплывающее сообщение «Хотите открыть новую кредитную карту, чтобы заплатить за это?» вы, вероятно, сказали бы нет. Но когда вы получаете всплывающее окно, в котором общая стоимость покупки делится на четыре части с мгновенным кредитом, вы можете оправдать это.

По своему опыту Перес говорит, что продавцы упрощают использование BNPL до такой степени, что кажется, что некоторые розничные продавцы продвигают эту услугу: «Например: «Вы уверены, что не хотите использовать AfterPay?» Я думаю, что это довольно гнусно».

Модель BNPL не взимает с клиентов проценты или сборы вперед. Вместо этого кредиторы зарабатывают деньги, взимая с поставщика четыре комиссии за обработку платежей вместо одной. Это может привести к росту цен для всех, включая покупателей, не входящих в BNPL. Еще одна выгода для бизнеса: это может побудить клиентов тратить больше. Владелец ресторана в Малибу сказал Нью-Йорк Таймс что клиенты, которые использовали BNPL для покупки, тратили на 40% больше, чем другие люди, размещающие онлайн-заказы, и в два раза больше, чем люди, заказывавшие лично.

Есть ли еще потенциальные недостатки использования BNPL? Да.

• Идея о том, что кредит «без процентов, без комиссий», верна лишь до некоторой степени. Если вы не погасите ссуду вовремя, с вас могут быть начислены всевозможные сборы, о которых, опять же, кредитор не обязан сообщать вам заранее, потому что они не подпадают под действие Закона о правде на кредитование. . Например, AfterPay говорит, что за просрочку платежа может взиматься комиссия в размере до 68 долларов.
• Apple позволяет вам видеть все ваши кредиты с оплатой позже в одном удобном календаре. Но если у вас также есть кредиты через Affirm, Klarna или других кредиторов, может быть сложно отслеживать все предстоящие платежи и сроки их погашения в вашем бюджете. (У вас есть бюджет, верно?)
• Хотя льготный кредит не влияет на вашу оценку, он все же отображается в вашем кредитном отчете и может повлиять на вашу способность получить другие источники кредита или займа. Например, ипотечный кредитор может на законных основаниях рассмотреть мягкая проверка кредитоспособности для микрозайма в приложении для доставки еды — ан все более распространенное поведение — и вопрос, можете ли вы позволить себе ипотеку, когда вам нужно разделить бутерброд на несколько зарплат.
• Apple заявляет, что планирует сообщать о кредитах с оплатой позже в кредитные бюро США, начиная с этой осени, поэтому своевременные платежи могут повысить ваш кредитный рейтинг, но это опровергает идею о том, что этот тип долга каким-то образом существует за пределами вашего кредитного отчета. Все три основных кредитных бюро объявили о планах включения кредитов BNPL в кредитные отчеты. Просроченные платежи, о которых сообщается в бюро кредитных историй, определенно могут повредить вашему кредитному рейтингу.
• Погашение кредита в течение шести недель означает, что ваши зарплаты будут такими же через шесть недель. В лучшие времена вы не можете знать будущее; прямо сейчас, когда во многих отраслях надвигаются увольнения, а COVID все еще актуален, трудно гарантировать, что эти платежи в рассрочку на ваш новый блендер будут такими же приемлемыми с финансовой точки зрения через шесть недель.

Итак, каковы плюсы, кроме моментального удовольствия? В некоторых случаях это может быть лучше, чем альтернатива, сказал Уорд: если вы используете BNPL вместо того, чтобы обращаться к чему-то вроде кредитора до зарплаты, ломбарда или кредитной карты с высокими процентами, вы не платите каждый месяц. , это может быть правильным шагом.
Думайте о BNPL как о «своего рода« разбитом стекле в случае чрезвычайной ситуации »», альтернативе этим типам долга с высокими процентами, сказал он, «вместо того, чтобы становиться рутиной».

В Apple Pay Later нет ничего явно плохого по сравнению с другими кредиторами BNPL. Если вам нужно взять в долг, чтобы совершить покупку, и вы уверены, что сможете позволить себе то, что вы купили, когда наступит срок платежа, Apple Pay Later, похоже, предлагает некоторые небольшие преимущества по сравнению с конкурентами, в том числе более простой способ отслеживать платежи и, в будущем, возможно, помощь в создании вашего кредита.

Перес сказал, что если использование BNPL является разницей между включенным светом или кормлением ваших детей, «по крайней мере, оно используется продуктивным образом. Это лучше, чем влезать в долги за украшения и одежду».

Но в большинстве случаев традиционная кредитная карта лучше, сказал Чанг: «Если у вас есть кредитная карта, я не понимаю, почему вы когда-либо будете ею пользоваться».

По его словам, на самом деле есть немало преимуществ в использовании кредитной карты для вашей транзакции вместо BNPL. Если у вас есть кредитная карта, которую вы полностью оплачиваете каждый месяц, у вас есть в основном такое же количество времени, чтобы оплатить покупку, как и с BNPL — от четырех до шести недель, в зависимости от того, на каком этапе платежного цикла вы находитесь. Кредитная карта предлагает вознаграждения или очки. И вы более защищены, если вам нужно оспорить платеж или получить возмещение.

Если вы используете BNPL для финансирования чего-то, что может быть описано скорее как «желание», чем как «необходимость», это не означает, что вы обречены на долги. Следите за тем, что вы должны, вовремя вносите платежи и не приобретайте привычку занимать деньги, чтобы тратить их. Использование BNPL — это не конец света. Это просто не самый умный финансовый ход.