Возможно, вы видели рекламу компании в Кремниевой долине под названием Earnin, в которой молодая женщина с завидно полной жизнью — радиопостановка, выступления ди-джея, игра на гитаре — говорит о том, что ей тяжело переживать.
К счастью, Эрнин там для нее. Компания предоставляет авансы на зарплату женщины бесплатно. Проблема решена.
Earnin — это, по сути, кредитор с зарплатой, который не взимает комиссионные и не взимает непомерные проценты. Он ничего не заряжает.
Однако советы приветствуются.
Возможно, вы, как и я, озадачены тем, как Эрнин зарабатывает деньги.
Чтобы получить ответы, я обратился к Раму Паланиаппану, исполнительному директору Эрнина. Это был не самый яркий обмен мнениями.
Паланиаппан сказал мне, что бизнес-модель компании в Пало-Альто основана на идее предоплаты. То есть пользователи платят чаевые, чтобы другие пользователи могли воспользоваться услугой, а затем они платят чаевые и т. Д.
«Вы хотите общество, в котором людям нравится платить вперед», — говорит он. сказал. «Не должно быть сюрпризом, что люди помогают другим людям. Мы просто положили это на платформу ».
Конечно, он описывает систему чести.
«Мы думаем, что люди в целом честны», — настаивал Паланиаппан. «И система чести в целом работает».
Не заблуждайтесь, я полностью согласен с его идеей, что должен быть лучший способ помочь людям, сталкивающимся с денежными проблемами. Earnin кажется огромным улучшением по сравнению с традиционными кредиторами с выплатой зарплаты, которые затягивают потребителей в бесконечные циклы долгов.
Как говорится, и называйте меня циником, я просто не покупаю систему чести как жизнеспособная долгосрочная бизнес-модель.
Многие потребители, особенно те, которые имеют ограниченные доходы, вероятно, будут отказываться добровольно платить за то, что им не нужно.
Я спросил, сколько пользователей Earnin есть. Palaniappan отказался говорить, за исключением того, что отметил, что приложение компании было загружено более 10 миллионов раз, что не означает, что его используют многие люди.
Я спросил, сколько пользователей на самом деле дают чаевые компании Сервисы. Он отказался сказать.
Я спросил, сколько в среднем чаевых. Паланиаппан сказал только, что это «меньше, чем обычная плата за банкомат».
Я спросил, выгоден ли частный Earnin.
Palaniappan не сказал бы.
Что точно известно, так это то, что Earnin привлек по крайней мере 190 миллионов долларов от инвесторов. В нем работает более 250 сотрудников. Раньше он назывался ActiveHours, но, согласно сайту компании, «имя Earnin более четко выражает то, что мы помогаем людям получить заработанные деньги».
Также известно, что Earnin по сообщениям является будучи расследованным нью-йоркским Департаментом финансовых услуг в связи с опасениями, что модель «без комиссий, только чаевые» является лишь уловкой, чтобы уклониться от законов о государственном кредитовании.
«Это кредит», — говорит Лорен Сондерс, юрист директор Национального центра потребительского права. «Это должно регулироваться как ссуда».
Она предупредила, что приятные разговоры Эрнина о том, чтобы платить вперед, не должны отвлекать от того, что действительно происходит.
«Они дают людям деньги и они ожидают, что вы вернете деньги », — сказал Сондерс. «Это не какая-то некоммерческая организация. Это коммерческое предприятие, финансируемое крупными деньгами с Уолл-стрит, и эти крупные компании стремятся вернуть свои деньги ».
Вот как работает механизм повышения заработной платы Earnin: используя предстоящую зарплату в качестве залога, вы можете одолжить до 100 долларов при первом использовании приложения. После повторного использования ваш лимит вывода может увеличиться до 500 долларов.
Чтобы пройти квалификацию, вам нужно продемонстрировать Эрнину, что у вас стабильная работа. Это можно сделать, предоставив компании доступ к системе онлайн-расчета заработной платы вашего работодателя или с помощью технологии GPS, чтобы доказать, что вы находитесь в офисе на регулярной основе.
Вы должны предоставить свой текущий счет для прямого вклада. номер, чтобы Earnin мог отслеживать ваши транзакции и отправлять вам запрашиваемые деньги.
Компания автоматически вычитает сумму, которую она выплачивает вам при депонировании вашей следующей зарплаты.
Пункт продажи, по крайней мере, в ТВ реклама, это то, что это ваши деньги, вы их заработали, так что помогите себе. Реальность такова, что это ссуды до зарплаты.
С традиционными ссудами с выплатой зарплаты вы платите комиссию, которая часто составляет годовую процентную ставку более 400%. Если вы не можете погасить ссуду до уплаты зарплаты, она переносится на новую ссуду и комиссию.
Ссуды Earnin не переносятся. Но если вы дадите чаевые, скажем, 5 долларов за аванс в 100 долларов, который должен быть выплачен в течение двух недель, то это составит более 100% годовых. Чаевые в размере 1 долл. США по-прежнему эквивалентны более чем 26% годовых.
И даже несмотря на отсутствие пролонгации, тот факт, что вам требовался денежный аванс, указывает на то, что вы, скорее всего, живете от зарплаты до зарплаты. Earnin не исправляет это.
Во всяком случае, это усугубляет проблему, позволяя вам продолжать погружаться в будущие доходы, что может держать вас в постоянном затруднении с деньгами.
Паланиаппан сказал, что размер Ваш совет или его отсутствие не повлияет на ваш личный лимит. Но он признал, что если все пользователи Earnin экономят на чаевых, это может повлиять на лимит снятия средств со всех сторон.
То есть, если заемщики с недостаточной наличностью не достаточно щедры, все страдают.
Earnin говорит онлайн, что почти 200 миллионов долларов, привлеченные от венчурных капиталистов, «направлены на то, чтобы сделать наш продукт больше и лучше, чтобы мы могли помочь еще большему количеству людей получить доступ к их заработной плате».
«Однако это наши клиенты, что мы действительно рассчитываем на то, чтобы приложение работало », — говорится в нем. «Earnin на 95% поддерживается сообществом и в основном использует советы, которые мы получаем от клиентов».
Тем не менее, венчурное финансирование в размере около 200 миллионов долларов не является чепухой. Это указывает на то, что умные люди, которые в состоянии знать о планах начинающей компании, чувствуют уверенность, что в будущем они получат большие деньги.
Если так, то, что они видят в бизнес-модели Earnin только для советов, что Я не знаю?
Я связался с некоторыми из главных инвесторов Earnin, в том числе с тяжеловесом в сфере высоких технологий Андрисеном Горовицем и March Capital Partners в Санта-Монике. Они либо не ответили, либо не были вовремя доступны для комментариев к этой колонке.
Насколько я могу судить, Эрнин действительно делает то, что говорит. Если вы готовы предоставить компании много конфиденциальной информации в обмен на доступ к небольшим флеш-деньгам, возможно, это для вас.
Но будьте осторожны. Кредиты на день выплаты жалованья, независимо от того, как они упакованы, не годятся для вашего финансового здоровья и должны использоваться только экономно.
Earnin недавно ввел новую услугу: помогать людям договариваться о более низких медицинских расходах. Это сложная и трудоемкая задача, за которую профессиональные пациент-адвокаты взимают плату.
Как и в случае с денежными авансами, Earnin говорит, что хочет получить лишь совет для экспертов.
Earnin может Я обнаружил, что система чести действительно работает, и успех компании гарантирован.
Я предполагаю, что в какой-то момент модель, основанная только на подсказках, выходит из строя, и в нее вступают регулярные сборы за установленную пользовательскую базу, возможно, миллионов людей. картина.
Думаю, банкоматы. Когда банки впервые внедрили эту технологию, они взимали немного, если вообще платили за их использование. Они хотели, чтобы люди чувствовали себя комфортно с самообслуживанием. В наши дни комиссионные за банкоматы могут превышать 4 доллара за транзакцию вне сети.
На данный момент сообщение Эрнина звучит так: «Не волнуйся, будь счастлив».
«Если люди отличный опыт, они чаевые », сказал RJ Бардсли, представитель компании. «Это похоже на то, что подходит для нашего времени».
Также кажется, что это слишком хорошо, чтобы быть правдой.
Помните MoviePass? Это была компания, у которой была правильная на наше время идея взимать с людей менее 10 долларов в месяц за то, чтобы они ходили на столько фильмов, сколько они хотели.
Genius — за исключением небольшого вопроса получения прибыли .
MoviePass обанкротился пару месяцев назад.
